白癜风的有效治疗方法 http://m.39.net/pf/a_7288900.html

01中国二手车金融发展概况

在二手车市场蓬勃发展的背景下，二手车金融也迎来巨大机遇。然而，相比于国外成熟二手车市场及我国的新车金融市场，我国二手车金融市场仍处于相对初期的阶段，整体行业渗透率较低。

目前，受制于二手车限迁政策、产权登记制度以及缺乏完善的二手车检测评估标准，二手车的流通与定价较难操作，极大地制约了中国市场二手车的销量发展，也相应增大了相关金融产品的风险。

展望未来，一系列政策的引入与定价机制的完善将促进二手车与相关金融产品的快速发展。临时产权制度的引入，将使得二手车交易的流通与管理成本逐步降低；标准化的定价机制则将极大减少二手车的估值偏差，降低金融产品的风险。

下图是中国与主要汽车产销国的汽车零售金融渗透率对比

02中国二手车金融的驱动因素及发展瓶颈

从二手车市场的驱动因素来看，二手车零售金融的发展、金融机构的大力推广将从供给端带动金融渗透提升，而消费者观念的革新则成为需求端的重要推动力。

从供给端来看，多重因素共同促进了二手车金融的发展。首先，相比于二手车库存金融产品，金融机构正重点开发成熟度较高、利润较好的零售金融产品。同时，各金融机构的地面人员也纷纷积极配合，拓展地面服务网络，提升消费者便捷性，并提供相应业务激励以提升车商推荐产品的积极性。而且，目前二手车商也会选择同时与多家金融机构进行合作，甚至推出自己的产品，也进一步确保了消费者能够选购到合适的金融产品。

从需求端来看，消费者观念的革新则是为重要的驱动因素。首先，借贷的消费方式逐渐成为主流，金融购车逐渐成为当代消费者的消费习惯。同时，对于年轻的消费群体，存在现金流短缺、预期收入看好、消费观念前沿的特征，对汽车金融产品的需求度较高，且部分消费者会预期频繁换车，因此对二手车金融产品的欢迎度整体处于较高水平。

同时，二手车金融市场目前也仍然存在一些尚未突破的瓶颈。首先，二手车金融市场发展仍处于初步阶段，各方面环境不成熟，在车辆估值等方面存在较大的困难，阻碍了金融服务的介入，二手车金融的发展较为缓慢。其次，目前二手车金融业务主要的客户具有资金需求量大、借贷期限较新车库存业务更长、期限不稳定性更高的特点、这对于二手车金融业务的渠道和资金结构要求极高。

03中国二手车零售金融业务研究

中国二手车零售金融企业业务模式概况

二手车交易离不开与之对应的金融支持，因此需要金融方的积极入场来撬动二手车市场。目前二手车零售金融市场的参与者主要为担保公司和民间借贷，占比超过80%，传统银行、汽车金融公司、融资租赁公司以及二手车平台等新兴参与者正在逐步寻求市场进入的机遇。目前，中国二手车零售金融企业存在多种业务模式。各类业务模式会相应介入汽车金融零售的各流程，包括产品供应、车源展示、平台导流、线下销售等流程。按照各类二手车零售金融参与者的介入程度区分，主要存在五大类别：传统金融机构、线上金融平台、线上金融车源展示（合作）、线上金融车源展示（自营）和金融零售全流程介入。

传统金融机构

以工商银行、中安金控、汇众广达、晋城银行等为代表的传统金融机构，专注线下汽车金融领域，且在服务中不介入二手车的相关销售流程，仅提供二手车线下金融产品。

这种类别的企业服务模式的优势在于：能够专注于金融产品和服务能力的构建，因此专业性更强；同时可开展车商库存、车源融资，因此渠道粘性强、掌控力度较好，利于其获取较为稳定的市场份额。

当然，这种二手车金融服务模式也存在一定劣势，如缺乏线下团队，导致在二手车的关键成交环节无影响力；缺少二手车市场的专业性积累，因此难以形成竞争力。

下图为我国当前二手车零售金融企业业务模式：

线上金融平台

以美利金融、第1车贷、备胎好车、盒子金融为代表的二手车金融服务商，相比传统金融机构，将金融服务向线上迁移，顺应互联网时代背景。和传统金融机构类似，此类服务商也不介入二手车的销售流程，仅提供线上二手车金融产品。此模式的优势在于，相比传统金融机构更加灵活方便，也能专注于金融产品的研发和服务能力的提升。但同时，这种模式也没有设置足够的线下团队，导致对二手车实际成交环节、渠道掌控和市场专业性方面掌控能力不足。

线上金融车源展示（外部合作）

以平安普惠和灿谷为代表的平台，则不仅仅局限于只提供金融产品，而是通过与外部二手车车源展示平台合作，共同推介金融购车方案，对二手车销售环节有一定渗透。此类平台既能够专注于金融产品和服务能力构建，又可与各个线上平台进行合作，大程度地实现跨平台的产品在线推介。然而此类服务商亦无线下团队实地介入交易场景，因此对交易环节、渠道把控、风控能力不足。

线上金融车源展示（自营）

以易鑫和58金融为代表的线上金融车源展示平台，拥有自营线上展示车源平台，但仍无线下团队实地介入交易场景。

此类平台的主要优势在于，能够专注于线上集客能力的构建，基于自营车源展示平台，拥有丰富流量和潜客线索；同时，通过看车平台的导流，此模式对渠道掌控的力度较好，有利于获取稳定的市场份额，并能通过导流优势保持与车商的渠道粘性，在接触客户方面具备先机。然而，由于此类平台仍不具备线下团队，因此无法完全把控成交环节及真实交易场景，风控难度较大。

金融零售全流程介入

优信和车王的服务模式则是对金融零售进行全流程介入，基于自营线上平台进行车源展示，同时也拥有线下团队进行金融购车的推介。相比之下，优信面向开放渠道开展业务，而车王则是自营线下渠道。

此类全流程介入的金融服务商，受益于线上车源流量优势和线下销售的实地推介，在金融购车成交率上相比于其他模式处于领先水平。同时在渠道方面，该类服务商可利用车商库存/车源进行融资，并以批售捆绑零售获取产品溢价；同时，通过实地介入交易，可与车商进行充分沟通，因此渠道的粘性较强。

同时，由于线上线下两端需要同时构建有效的竞争力，此类服务模式所需的资源投入较高，对服务商有较大压力；线上线下的交易流程如何实现无缝对接，也是对服务商的一个重大考验。

总体而言，对比各类二手车金融服务模式，未来以优信和车王为代表的自有二手车平台、全流程介入的二手车服务模式具备较好的发展潜力。

中国二手车零售金融业务模式分析

易鑫车贷业务模式及关键业务亮点

易鑫车贷作为拥有线上自营看车平台的二手车金融服务商代表，通过其多入口的二手车流量接入，以及平台化的金融产品搭载，为消费者在车源及金融产品两端提供多样化的选择。

易鑫车贷的业务模式存在两大主要亮点。首先，易鑫基于自营的易车网、看车网两大车源展示平台，能够将展示车源平台上的金融需求直接导流至自营金融产品端。基于车源展示平台，易鑫也掌控了丰富的经销商及二手车资源。同时，易鑫车贷在金融产品的提供上采用“自有+外部接入”双模驱动的模式，消费者既可以购买易鑫车贷的自由金融产品，也可以选择平台外部接入的其他金融产品（如平安银行-低利率贷等）。

下图为易鑫车贷业务模式示意图：

优信二手车金融业务模式及关键业务亮点

相比之下，优信二手车则靠着交易环节的介入及B2B流转，实现高金融转化率，并推出到期可还车的独特金融方案。

优信二手车的汽车金融业务模式存在三大亮点。第一，优信通过将金融产品与二手车交易环节进行绑定，以获得较高的金融产品转化率。优信在线上展示平台并不会直接进行经销商信息的引导，而是通过带看员在消费者的购买环节进行陪同引导，更加深入地介入交易流程，以此实现金融产品的转化。第二，优信背靠优信拍线上B2B二手车交易及经销商渠道来进行二手车处置，可支撑其自生金融产品为消费者提供到期还车的期末选项。第三，优信基于自身B2B拍卖业务，能够对二手车流通进行残值监控，指导B2C业务的定价及金融产品估值，保障平台二手车流转的盈利能力。

下图为优信二手车业务模式示意图：

消费者关键购买因素

罗兰贝格团队针对二手车金融产品进行了调研，以实地走访、电话、问卷的形式覆盖3,名消费者和家经销商，以深刻了解消费者对于二手车金融产品的关键购买因素。调研结果显示，目前消费者对于二手车金融产品为